Медицинское страхование в Чехии.

С чем имеем дело.

Первое, что стоит знать каждому, кто собирается ехать в Чехию (независимо от длительности предполагаемого пребывания) - это то, что в этой стране застрахованы абсолютно все. И граждане, и туристы. Страховые полисы выдаются специальными  медицинскими страховыми компаниями, которые по-чешски называются "zdravotní pojišťovna". И, более того, страхованием здоровья занимаются только они, а частные врачи, аптеки и даже поликлиники с больницами не имеют к этому вопросу никакого отношения.

Страховка, как, в принципе, и в других странах, подразумевает то, что ваша страховая компания оплатит оказание вам медицинской помощи, часть стоимости препаратов, выписанных для лечения - по факту предоставления счета. В страховом полисе будет указан подробный перечень заболеваний и недугов, лечение которых вам готовы оплатить; и учтите, что ни одной услуги больше, чем написано там, вам не оплатят.

Как это выглядит?

В Чехии существует два основных вида страхования: обязательное (так называемое "законное") и договорное. Законно страхование касается граждан Чехии, тех лиц, которые получили ПМЖ, а также людей, которым необходимо оплачивать собственное социальное страхование. Договорное страхование - это просто страховки, какими мы привыкли их видеть, и касаются они всех остальных людей, которые временно или постоянно пребывают на территории Чешской Республики.

Законное страхование

Если вы имеете право на законное страхование, медицинская страховая компания просто обязана вас застраховать, даже если ей этого очень не хочется. Вы тогда не обязаны заключать со страховиками договор, и даже медицинское обследование проходить не придется. Это правило касается как граждан Чехии, так и иностранцев, которые получили право на законную страховку, и должно быть выполнено абсолютно любой медицинской страховой компанией: на территории всей Чехии для ни всех действуют совершенно одинаковые правила.

Вот две категории граждан, которые имеют право на законную страховку. Первые - это дети и студенты возрастом до 26 лет, которые имеют постоянное место жительства в Чехии (это касается и иностранцев, в том числе). Второй случай легче описать примером. Если вы приехали в Чехию всей семьей, с супругом (или супругой) и детьми, и вы при этом не работаете, один из вас может получить право на законное страхование. При этом, если у вас в семье один ребенок, он должен быть не старше 7 лет, если двое - хотя бы один из ваших детей должен быть младше 15-ти.

Это только два примера, но их, естественно, больше. Для того, чтобы не растягивать общетематическую статью, мы вынесли разговор о законном страховании в отдельную тему на форуме.

Единственное что, в отношении законного страхования есть варианты с оплатой: в некоторых случаях его оплачивает государство, в некоторых - сам застрахованный (в большинстве вариантов). В случае, если человек, имеющий право на законное страхование, является наемным работником в чешской фирме, оплата страховки лежит как на нем, так и на его работодателе: 4,5% своей зарплаты отдает сам застрахованный (до вычета налогов), 9% его зарплаты - работодатель. Общая сумма переводится работодателем сразу на счет страховика.

При этом, учтите один момент: общая сумма, которую вы (вместе с работодателем) платите за законную страховку, не может быть меньше, чем те же 13,5% от минимальной чешской зарплаты. Поэтому, нанимаясь на работу в чешскую фирму, сверьте предлагаемую вам заработную плату с минимумом, установленным в Чехии: разницу придется возмещать вам, а не вашему работодателю.

Для частных предпринимателей действуют следующие правила. Они оплачивают те же 13,5%, но уже не из зарплаты, а из определенной базы. Эта база, на данный момент, составляет ровно 50% от их чистого дохода, из которого уже вычтены затраты на проведение предпринимательской деятельности.

Стоимость страховки выплачивается ежемесячно. Минимальная стоимость законного страхования считается по средней месячной заработной плате в народном хозяйстве, и эта цифра всегда превышает минимальную для наемного рабочего. Стоит также знать, что Чехия - это далеко не страна третьего мира, и, в отличии от стран СНГ, тут давно уже большая часть документации переведена в электронный вид. И все люди, обладающие правом на законную страховку, занесены в общую базу данных, к которой имеют доступ сотрудники медицинских учреждений, аптек и частных врачебных кабинетов.

При получении законной страховки человек получает специальную пластиковую карточку, в которой указано его имя и номер страхового полиса. Отличие между карточками для туристов и граждан Чехии (или лиц с ПМЖ) - это внешний вид и длительности карточки. Для иностранцев карточки могут быть внешне разными, в зависимости от конкретной страховой компании, срок их действия - от 6 до 12 месяцев, с возможностью продления. А гражданам Чехии выдаются голубые карточки по стандарту ЕС, длительностью от 5 до 10 лет. Кроме того, "туристические" крарточки действительны только на территории Чехии, "голубые" - по всему Евросоюзу.

Система получения лекарств: чего ждать в аптеке.

Не надейтесь на то, что, как в родной России или Украине, вам удастся купить в аптеке практически что угодно. Как и в каждой европейской стране, абсолютное большинство лекарственных препаратов в Чехии можно купить только по рецепту врача.

В смысле оплаты, препараты делятся на три категории: те, которые полностью оплачиваются страховой компанией, те, которые оплачиваются частично и те, которые полностью оплачиваются покупателем. Причем, обратите внимание, препарат может принадлежать к третьей категории, но вполне вероятно, что без рецепта вам его все равно не продадут.

За посещение больниц и врачебных кабинетов, если у вас есть законная страховка, чаще всего платит ваша страховая компания. Но есть и абсолютно платные услуги: например, выписка справок, внеочередные профилактические мероприятия (обследования, анализы), косметические процедуры, необязательные прививки, анестезия в стаматологических кабинетах, использование материалов повышенного качества.

Как правило, страховые компании оплачивают только базовый набор услуг с самыми недорогими материалами. Если пациент желает большего, он оплачивает разницу. Что касается профилактических мероприятий, каждая страховая компания определяет лимит - обычно это один или два раза в год, когда они покроют ваши расходы. В случае превышения лимита пациент полностью оплачивает процедуру самостоятельно.

Договорное страхование.

Все люди, которые легально пребывают на территории Чешской республики, но не попадают под категорию тех, кто имеет право на законное страхование, получают обыкновенные "договорные" страховки.

Основное его отличие от законного - это то, что для таких страховок нет четко обозначенных законом условий, а все происходит на основе договора между медицинской страховой компанией и ее клиентом.

Существует два вида договорного страхования: комплексное и страхование по неотложной медицинской помощи.

Комплексное договорное страхование - это самая обыкновенная медицинская страховка, которая предусматривает не только срочную медицинскую помощь, но также лечение самых разных заболеваний и, возможно, какие-то профилактические и косметические процедуры (например, чистку зубной эмали от налета и камня).

На данный момент, единственная в Чехии организация, которая предоставляет услуги комплексного договорного страхования - это pojišťovna VZP.

Для того, чтобы получить комплексную страховку, нужно выполнить целый ряд условий:

• пройти медицинское обследование: в случае обнаружения определенных заболеваний (таких как сахарный диабет или лейкемия), в предоставлении страховки будет отказано;
• страховой договор заключается четко на определенный срок, причем особую важность играет именно максимальный предел: скажем, если во время действия страховки клиент заболел одним из "нежелательных" заболеваний, лечение которых  будет стоить дорого, скорее всего, ему откажут в продлении страховки;
• есть определенный список заболеваний, которые ни в коем случае не оплачиваются страховой компанией;
• лечение зубов не входит в стандартный список "оплачиваемых" болезней;
• существует ограничение на максимальный возраст, когда можно получить комплексную страховку.

Также нужно учесть, что комплексное договорное страхование стоит недешево, причем стоимость полиса будет зависеть не только от "пакета", который вы выбрали, но также и от возраста клиента. Кроме того, будьте готовы к тому, что стоимость вашей страховки со временем будет постепенно повышаться: никто не говорил, что страховые компании - это образец честности и порядочности.

Но, справедливости ради, страховая компания (пока что единственная), которая предоставляет комплексные страховки, делает некоторые исключения для людей, которые страдают некоторыми хроническими заболеваниями.

Еще, есть один достаточно важный момент. Обслуживать пациентов, которые получили комплексную страховку, могут только доктора и медицинские учреждения, которые имеют специальное приложение к договору со страховой компанией. Конечно, у большинства оно таки есть: pojišťovna VZP - это самая большая страховая компания во всей Чешской республике.  Но если вам очень не повезет, может оказаться, что именно у того доктора, к которому вы пришли, такого дополнения не оказалось.

Если вы покупаете в аптеке лекарство, которое полностью или частично должно оплачиваться страховой организацией, вы столкнетесь с одним существенным неудобством. Процесс выглядит следующим образом: вы покупаете лекарство полностью за свои деньги, сохраняете у себя копию врачебного рецепта и кассовую квитанцию (обязательно оригинал и с печатью аптеки). Потом вы несете эти документы в ближайшее отделение страховой компании и только там вам возмещают необходимую сумму. Квитанции можно приносить не сразу, а на протяжении полугода (например, если вы регулярно или достаточно часто покупаете лекарства), а в офисе страховой будьте готовы высидеть немалую очередь.

Сама процедура возврата денег настолько утомительна и часто занимает немало времени, так что многие просто игнорируют эту услугу, если, конечно, речь не идет о дорогих препаратах, таких, как антибиотики. Кроме того, из стоимости рецепта всегда вычитается фиксированная сумма около 100 крон за рецепт, так что если ваше лекарство стоит недорого, нет смысла даже тратить на это свое время.

Неотложное договорное страхование покрывает только случаи, когда требуется срочная медицинская помощь - несчастные случаи, переломы, приступы, острые стадии хронических заболеваний, высокая температура, и так далее.

Стоимость этой страховки намного меньше, чем в случае комплексного страхования, и заключать ее можно на какой угодно срок (от нескольких дней до нескольких лет). Но если вдруг вам потребуется врачебная консультация или симптоматическое лечение, вам придется оплачивать это самостоятельно.

Если вы обратитесь в медицинское учреждение, у которого есть договор с вашей страховой компанией, вам не придется платить за лечение. Но в обратном случае деньги по страховке возмещаются по уже знакомой схеме: вам нужно будет самостоятельно оплатить полную стоимость медицинской помощи, потом  - обратиться в ближайшее отделение страховой компании и там вам выплатят деньги, наличными или иным возможным способом.